房屋险和人身险合理配置 可补足大灾财产损失

房屋保险、房地产财产保险、房地产责任保险和房地产人身保险可以补足房贷险的地震除外责任

四川大地震发生后，当地很多受灾群众陷入这样一种困境之中，买来的房子震塌了，可房贷还要继续付下去。作为一种债务关系，不管房子在不在，贷款总是要还下去。“父债子还”这是中国人的传统信用观，不过放在刚刚饱受灾难的受灾群众身上，着实有雪上加霜的意思。

事实上，这样的困境并不仅仅针对受灾群众，提供贷款的银行同样在蒙受贷款无法回收的损失。四川大地震共造成数万间房屋倒塌，对于那些房子倒塌了、贷款人也遇难了的情况，房贷险对地震责任除外，也让发放贷款的银行头痛不已。

房贷险就是个人抵押住房保险，属于一种保证保险，目前市场上出现的房贷险大多是抵押物财产保险和贷款信用保险合二为一的购房综合保险，也就是说如果由于房屋损失、人身伤亡给购房者带来风险和损失，使其无法继续还款，保险公司将向银行偿还剩余贷款。

可房贷险关于地震条款的缺失，让购房者与银行、贷款者和提供贷款者，对房贷险产生了质疑，房贷险到底能保什么？如何配置才能使房屋险得到保障？

地震了房贷险不赔

在房贷险中，保单上的“保险责任”包括“暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷”等，但地震并不属于其中，在“责任免除”中包括了“地震或地震次生原因”。也就是说，即使购房时同时购买了房贷险，遇到地震这样的灾难，保险公司同样不能赔付相关损失。

保险公司不进行赔付的理由是，地震属于特殊自然事件，其涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，因而保险公司将地震、海啸等做除外责任处理，排除在赔偿范围之外。

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