[摘要] 有业内人士就此认为,上市银行要为股东服务,从利益最大化角度出发,嫌贫爱富、冷落个人房贷无可厚非。看样子,这是在“讲市场”了,直接针对的是“讲政治”的说法。
媒体报道称,央行副行长刘士余主持召开座谈会,要求商业银行优先满足个人首套住房贷款需求,消息一经传出,瞬间搅动中国楼市紧张的情绪。
央行此次力挺个人房贷,有其特殊背景。从去年开始,各大商业银行已经在收紧个人房贷业务,一些股份制银行甚至直接停贷,与之对应的是,温州等地区甚至出现断供、弃房的案例。过去一年,个人住房贷款额度紧、利率上浮、放款慢的情况一直没有缓解,央行此次出声颇具“维稳”意味。央行官员在座谈会上也强调,个人住房贷款是党中央、国务院民生工作的重要组成部分,金融机构要讲政治、要有社会责任感,不要过分追求商业利益,做到保本微利就好。
了解银行业的人不免会唏嘘感叹。就在2011年以前,个人住房贷款因为市场规模大、资本占用少、不良率低等优势,一直是各大行业争相追捧的香饽饽,如今却被商业银行冷落嫌弃,变脸之快让人错愕,究其原因,无非是商业利益化的考量。
2009年之后,中国房价再一次狂飙突进,房价高企,房贷断供风险加大,这是商业银行收紧房贷的一个因素,但更重要的因素则是贷款利率的放开,商业银行,尤其是股份制银行更愿意去做率更高的小微企业贷款,率较低的个人房贷业务难免被挤占。
有业内人士就此认为,上市银行要为股东服务,从利益化角度出发,嫌贫爱富、冷落个人房贷无可厚非。看样子,这是在“讲市场”了,直接针对的是“讲政治”的说法。然而,该问银行业的是,诸位在享受垄断经营的行政特许权时,怎么不去讲一讲“市场”,呼吁一下放开行业管制?到了要体现社会责任感的时候,却要讲出“市场规律”、“股东利益”这一套冠冕堂皇的漂亮话?该讲市场的时候讲政治,该讲政治的时候来讲市场,实在是完美的双重逻辑。
道理上讲,中国个人首套房贷的首付款高达3成,相比那些动辄一成首付甚至零首付的国家而言,杠杆低得都不好意思说出口,再加上老百姓自古以来对房子的特殊情结,房贷在中国基本上是零风险的信贷业务,可即便是这样,还要遭到银行业的“嫌弃”,可见这个行业究竟被惯到什么程度?
在很多国家,个人首套住房贷款都带有强烈的福利性质,且很多是由政策性银行来完成的,这也是为什么央行官员呼吁商业银行“讲政治”的原因。除了商业银行,中国也有自己的“住房公积金制度”,但这个制度因为种种掣肘没有获得很好的贯彻,甚至存在被利益集团挪用的可能,它迫切需要改革转型为中国的住房保障银行。还是那句老话,只有成立真正的住房保障银行,才能让公众普遍享受到住房贷款应有的公益性,商业银行也能正面地去追逐商业利益化。
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