[摘要] 近期有买房计划又想要申请公积金贷款的市民可要注意了，东莞的公积金贷款政策又调整了——除了满足原来个人最高可贷46万元，夫妻双职工最高可贷66万元的最高限额的同时，您再申请公积金贷款的金额将不能高于您公积金账户余额的8倍。并且只要申请公积金贷款，首付比例已经上升到3成。
（旧闻）近期有买房计划又想要申请公积金贷款的市民可要注意了，东莞的公积金贷款政策又调整了——除了满足原来个人可贷46万元，夫妻双职工可贷66万元的限额的同时，您再申请公积金贷款的金额将不能高于您公积金账户余额的8倍。并且只要申请公积金贷款，首付比例已经上升到3成。
而如果您想要申请公积金贷款来购买“双拼房”，那么就必须按照购买第二套及以上住房来认定了；但如果您想要申请公积金贷款购买“多拼房”，东莞公积金管理中心将“不予贷款”。
东莞公积金这一新政早在2月8日就已经发布实施，并被业内人士称为“史上最严”公积金贷款政策。
公积金贷款政策 7个月内两度收紧
2012年8月1日以前，只要公积金缴存职工之前没有使用过公积金贷款购买过房的，次申请公积金贷款购房就可以享受“首套房”的低首付、低利率的优惠政策。
但从2012年8月1日开始，公积金贷款的这一大优惠政策不复存在，只要公积金缴存职工买过房，有过购房贷款记录，您再申请公积金贷款，将按照严格的“认房又认贷”来认定贷款政策了。
而在2013年2月8日（农历腊月二十八），一个名为《关于调整我市住房公积金贷款部分政策的通知》（以下简称《通知》）悄然发布实施，将原本就已收紧的公积金贷款政策再次拉严，更被称为“史上最严”公积金贷款政策。
对于此次调整公积金贷款政策，东莞公积金管理中心表示，这是根据2012年12月中央经济工作会议关于“继续坚持房地产调控政策不动摇”的精神，并结合当前实际而进行的调整。
焦点1
缴公积金满12个月 方可申请贷款
再次收紧的公积金贷款政策到底有多严？
《通知》条明确，职工必须正常缴存住房公积金满12个月方可申请住房公积金贷款。
这就意味着，新政将申请公积金贷款的缴存时间从原来的6个月拉长到了12个月。
新政之前，申请人只需要在东莞逐月足额缴存满6个月以上的住房公积金，而且没有欠缴、被封存等情况就基本符合申请条件了。而对于特殊人才，在办理缴存住房公积金后的第二个月，就可以申请住房公积金贷款了。
除此之外，《通知》明确，如果住房公积金贷款发放后，借款人停缴住房公积金达12个月的，市住房公积金管理中心可提前收回这笔贷款。
解读
规避为贷款而缴存公积金
对此，市住房公积金管理中心副主任李庆星解释，之所以将6个月的公积金缴存要求拉长到12个月，而且明确停缴公积金达12个月就提前收回贷款，都是为了规避那些为了申请住房公积金贷款而临时缴存一段时间公积金的人，不仅将贷款的等待期延长了，而且也大大降低了风险。
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焦点 贷款金额不高于账户余额的8倍 而《通知》中第二条关于贷款限额的调整关注。 现在您再要申请公积金住房贷款，可不容易拿到原来那个“个人可贷46万元，夫妻双职工可贷66万元”的贷款金额了。 虽然公积金贷款中46万元、66万元的限额并没有改变，但《通知》对申请人的贷款金额还进行了三个方面的限制。 首先，申请贷款金额“不高于申请人住房公积金账户余额的8倍”；其次，购买首套住房的，“不高于房屋总价的70%”；最后，购买二手房的，应由申请人委托市住房公积金管理中心认可的房地产评估机构进行价值评估，“取购房合同价与评估价的较低值作为计算可贷款额度的房屋总价”。 这就意味着，只有在上述情况都满足的情况下，您才有机会申请到公积金贷款中“个人可贷46万元，夫妻双职工可贷66万元”的贷款额度。 值得注意的是，这一调整还意味着，原本公积金贷款中为首次购买“90平方米以下”自住房职工设定的2成低首付，也不复存在，今后，只要申请公积金贷款，首付比例已经上升到3成。 解读 优先满足缴存公积金夫妻首次置业 对于这个颇具争议的“8倍”要求，李庆星坦言，这是一种将公积金贷款金额与公积金缴存留存余额相挂钩的做法，在很早之前的一个贷款办法里就曾有类似做法，而且也是学习深圳公积金的这一做法。 李庆星透露，经过系统地测算，这一做法能够优先满足夫妻双方共同缴存公积金的购房者的首次置业需求，这也是公积金管理中心比较鼓励贷款的一类人群。 据东莞公积金管理中心统计显示，东莞公积金缴存职工个人的平均缴存水平约为600-700元/月，这样一来，在这个平均水平上共同缴存公积金的夫妻双方，只需要缴存3年以上公积金，就足以贷到66万元的这个贷款额度。 而对于单个人缴存职工的贷款申请，则需要缴存到5年或更长时间之后，才有机会申请到个人46万元的贷款额度。 对此，李庆星直言，这也是有意延长贷款申请人的缴存年限，因为公积金管理中心希望能够通过这种贷款金额与留存余额相挂钩的做法，让公积金贷款申请人先履行一段时间的公积金缴存义务。而且经过对公积金缴存职工中年轻一族的测算，经过三五年的缴存和积累之后再买房，也是一个比较适合的时间和年龄。 算账1 个人缴存公积金3年置业很吃力 以公积金缴存职工肖小姐为例，她每月缴存的公积金有1300元（个人+单位缴存），已经缴存了3年，她的公积金账户余额一共有46800元。那么她个人可以申请到的公积金贷款金额大约是37.44万元，这可比原来的“个人46万元”限额少了8.56万元。 而肖小姐在南城购个60平方米的一居室住房的首付压力也比过去大了不少——以南城9500元/平方米的房价粗略估算，房屋总价约57万元，首付从过去两成的11.4万元，上升到了3成17.1万元。 算账2 夫妻同缴存贷款买房很轻松 我们仍粗略地以1300元/月的东莞公积金平均缴存水平来算一笔账。 如公积金缴存职工王先生和王太太每人每月缴存的公积金分别是1300元/月（个人+单位缴存），那么夫妻双方每个月合计公积金的缴存金额就有2600元/月（个人+单位缴存）。 3年之后，夫妻俩公积金账户的留存余额就有93600元，那么夫妻俩可以共同申请到的公积金贷款金额就是74.88万元，远远大于“夫妻双方66万元”的贷款限额。 之前，东莞公积金的贷款政策中，并没有十分明确地提及“双拼房”，也确实存在某些“双拼房”购房者，通过隐瞒事实等做法，成功地申请到了低首付、低利率的公积金首套房贷款。 正是为了堵住这一漏洞，规范公积金的管理，新政首次明确提出对“双拼房”的贷款政策——购买“双拼房”申请住房公积金贷款的，将按照购买第二套及以上住房认定；而如果是购买“多拼房”的，将不予贷款。 即便如此，新政更为严格地堵住了“双拼房”、“多拼房”的漏洞——“已申请住房公积金贷款购买住房的，如再次购买该套住房的房产，市住房公积金管理中心可提前收回该笔贷款。” 为了完善公积金的管理，新政还将诚信记录作为公积金贷款审批的重要依据之一，而且将对隐瞒、虚报等情况进行了严格的“一票否决”。 只要公积金贷款申请人及其配偶出现以下情况的，都将面临“限制贷款”或“不予贷款”的严重后果。 焦点 贷款10次将申请不到贷款 如个人住房贷款，无论是住房公积金贷款还是商业贷款，只要出现累计满10次，而且没有结清或结清不满两年的，公积金住房贷款将不予贷款。 如职工在申请住房公积金贷款时，存在隐瞒或虚报婚姻状况、直系亲属关系、购房行为、住房数量等情况的，自该行为认定之日起5年内不予贷款。 如虚构提取条件,或持伪造资料提取住房公积金的，自该行为认定之日起5年内不予贷款。
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