今日话题：房贷成为分水岭 你是中产群体吗？

陈华四川成都

一套房无贷款

家庭年收入18万元左右

房贷还清了，陈华打算换辆车，还要省钱给儿子留学

“房贷还清后，家里的钱就不那么紧张了，吃喝一千元，汽油费三四百元，日常用品两三百元，加上水电煤气费，每月的正常开销在两千元以内。”陈华告诉记者。

陈华是成都市一家外企的高级工程师，每月收入在1.2万多元，她的丈夫是一位小学教师，每月收入2000多元，家庭月收入能达到1.5万元。家里最近一年项的支出就是购买了一台新的笔记本电脑。“因为儿子的课外兴趣是计算机语言。”陈华告诉记者，买笔记本花了六千多元，夫妻俩心疼了很久。“毕竟去年一年的花费也就才两万多。”

家里之所以这么节省，都是为了多给儿子省点钱争取今后出国留学。目前，陈华夫妻除了给双方老人按时寄一些钱，其它的钱都存起来。

关于未来的消费打算，陈华说，希望能换一台好一点的车，毕竟现在家里的爱丽舍已经比较旧了，另外希望能换一些新的家电。“但是大宗的购物也就是想想而已，毕竟钱要为儿子以后出国留学存着，另外也要为将来养老做打算。”陈华说。

王先生湖北武汉

两套房无贷款

家庭年收入30万元以上

生活没压力，除了健身想不到还要消费啥

王先生是某大型央企湖北分公司的部门负责人，年收入近20万元，他的妻子年收入也在10万元以上。王先生说：“吃，公司有免费的食堂。穿，我的衣服一般不超过1000元。倒是我老婆，比我爱买衣服、包、化妆品什么的，但都等到打折的时候才买。行，我开的小富康，价格不超过10万元，每月油钱也就1000多元。”

住的方面是王先生一家最近几年的花销和的投资。王先生早年曾享受单位的一套福利房。2004年，他把福利房退出去，再加30多万元“置换”了一套170平方米的大房子。2007年，为了儿子小升初，王先生一家倾囊买了一套100多平方米的。“7000多元一平方米买的，现在已经涨到一万六了。”2009年，王先生就还清了贷款，重新开始储蓄。现在，已经攒了60万元左右给儿子出国留学。

王先生一家吃住行无忧，在武汉最优质地段有两套房，且无债一身轻，又完成了教育储蓄，按理说可以大胆消费了。但仔细想起来，他还真想不到能消费什么：“除了花五六千元办了健身年卡，其他就觉得没什么需求了，也没发现有啥好的商品和服务。”

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张国平安徽合肥

多套房投资

年收入50万元左右

热爱出国旅游购物，倾向于购买更高品质的服务

“这些年的消费就是旅游，趁着身体好赶紧跑，我的梦想就是走遍世界。”42岁的张国平女士在接受采访时笑言。她从十几年前开始投资股市和商业写字楼等地产，如今的她每年能够赚到50万左右。

张女士每年都要出国几趟，“每年争取出去三次，如今我们除了南美、北非的一些地方以外，基本上都已经玩到了。”去年，张女士一家三口先后去了法国、瑞士、奥地利和德国，除购物外花费了20多万。“花费的大头是往返机票和住宿。每次都是豪华团，公务舱，五星酒店。”

除了旅游消费，张女士出于社交需要花费数十万办了张高尔夫会所的VIP卡，打一次球花费几百元。而张女士日常的生活消费却非常简单，吃的、穿的几乎很少消费大品牌。“上万的好牌子有，但那是场面上的东西，不需要太多。有时候来不及做饭，跟家人在路边一份麻辣烫、几个烧饼也很惬意。”张女士介绍。

而谈及还想消费什么，张女士说：“除了旅游，还真想不到要消费什么。其实，国外在法律、金融、教育等私人服务上都做得不错，让人愿意花钱买服务。可惜国内都做得不怎么样。”

（应受访者要求，部分人物为化名）

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刺激中产消费政策应制导

沈寅

我们常说启动消费引擎，其实，更多地都在谈论如何拉动中产阶级的消费。因为在普遍认知里，他们是具有较高收入，有较强消费能力和消费欲望的主力群体。

可是，在访谈中，我们发现，我国的中产阶级虽然收入各有差别，但在消费倾向上，却因为房子而出现了明显的分水岭。

一类是房价上涨的受益者，拥有一套或几套住房。他们对生活必需品的消费占收入比重在不断减小，在努力储蓄以应付子女教育、医疗养老等问题之后，后顾之忧相对较轻，有较强的消费能力。

当被问到还有什么消费欲望时，他们大多要思考一会。反映出他们的物质消费升级欲望不高。在继续追问时，他们才表现出对服务类消费较强的兴趣。

针对这类中产，应该多创造需求以释放消费力。当前，国内法律服务、教育服务、医疗服务、金融服务、养老服务等领域都和国外存在很大差距，健身消费、文化消费、休闲旅游消费等领域也有很大升级空间，政策可着手进行相关引导。

另一类是“房奴”或正在准备买房的“准房奴”。他们辛苦地凑首付，房贷是每月支出，其余消费普遍紧缩，并且这种情况还将持续很多年。

住房消费在居民消费中所占比重过大，已经成为影响中产阶级消费水平的重要因素。一套房子压垮一个中产，这种情况并不鲜见。再加上子女教育和医疗这两座大山，让收入本不低的他们甚至都不认同自己是中产。

一个合理的社会阶层结构，应该保持流动性，使低收入阶层有希望进入中产阶层，才能不断壮大中产阶级，才能有持续消费能力的形成。而一、二线城市的高昂的住房、教育和医疗价格，已经阻塞了新中产阶层壮大的步伐，以至于近来很多学者都表示出对中产沦陷的担忧。针对消费能力正逐步减弱的他们，相关政策的着眼点，更应该在减负增收上双管齐下。

目前，刺激消费的政策出了不少，但偏重于刺激特定行业和商品，对于不同层次中产的消费情况，政策针对性并不强。如果相关政策设计能更、更细致，或许会对消费引擎启动和可持续发展起到更大的作用。

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还房贷怎样选择可省更多利息

等额本息还款

把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

优点：每月还相同的数额，作为贷款人，操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。

缺点：由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。

适用人群：收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式，如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。

等额本金还款

每月还款额=每月本金+每月本息每月本金=本金/还款月数；每月本息=（本金-累计还款总额）X月利率；计算原则：每月归还的本金额始终不变，利息会随剩余本金的减少而减少。

同样贷款20万元，还款年限15年，选择等额本金还款，每月需偿还银行本金1111元左右，首月利息918元，总计首月偿还银行2200元，随后每个月还款本金不变，利息逐渐随本金归还减少。使用等额本金还款，开始每月负担比等额本息重。尤其在贷款总额比较大的情况下，相差或达千元。但随着时间推移，还款负担逐渐减轻。

适合人群：目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群。很多中年以上的人群，有一定的经济基础，年纪渐长收入可能随着退休等其他因素减少，就可以选择这种方式进行还款。

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公积金贷款与商业贷款的区别

住房公积金贷款与商业性个人住房贷款之间的主要区别如下：

1) 住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低。五年期以上个人住房公积金贷款利率为4.70%；五年期以下（含五年）个人住房公积金贷款利率为4.20%。商业银行五年以上贷款利率为6.8%。

2) 贷款对象的条件要求不同。公积金贷款对象需要是北京公积金系统公积金缴存人；商业住房贷款不需要是公积金缴存人。

3) 对贷款人年龄的限制不同。一般来讲商业银行个人住房贷款有年龄上限；而公积金住房贷款没有年龄的限制。

4) 商业银行住房贷款可以贷到房屋总价的 80% ，根据所购住房性质不同，住房公积金贷款可以贷到房屋总价的 95% 或 90% 。

5) 贷款的担保方式不同。商业银行贷款一般是在房产证抵押登记前采用开发商阶段性连带责任保证担保方式，在抵押登记后采用抵押的担保方式；公积金贷款担保方式主要是北京市住房贷款担保中心所提供的连带责任担保。

6) 所需要费用不同。商业银行住房贷款一般需要律师费用、保险费用；北京市住房贷款担保中心办理住房公积金住房贷款一般只需要担保费和评估费。

7) 对单笔贷款额度规定不同，一般来说，商业银行住房贷款对单笔贷款额度没有规定。

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