月入3000元 普通工薪家庭如何理财实现买房计划
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这是个典型的都市白领家庭,孩子尚在襁褓之中,公婆在异地,夫妻有着稳定的收入。小家庭把多数资产都放在房产上。这类家庭如要进一步提高生活品质,还需开源节流积攒投资资金,让钱为自己工作家庭现状.
小莫今年32岁,在国有单位上班,月薪3000元,有“三金”,年终奖数额不一,可能数千元,也可能有2、3万元。小莫的先生和她同岁,在事业单位上班,月薪3500元左右,单位交“三金”,年底奖金也不一定。他们有一个女儿,刚7个月,正打算给她买保险。小莫的父母都有退休金,不需要他们负担生活费,但公公婆婆婆都是农村的,虽然暂时不需要他们负担,但他们没有退休金和医疗保险。
小莫一家有两套房子,但都没有贷款:一套是75平方米的两房一厅,用于自住;一套是单身公寓,现已出租,每个月有1700元的租金。他们目前有4.5万元的基金和6.5万元的股票,还有现金5000元。
小莫希望能尽快买一套120平方米左右的房子,并希望能在5年内买车。那么,如何理财才能实现目标?
家庭备用金需增加
这是一个典型的中等收入白领家庭。夫妻双方工作稳定,单位都交“三金”,家庭月收入8200元,加上不确定的年终收入,家庭总收入在10万元左右。
从资产情况上看,这个家庭拥有2套房子,有基金4.5万元,股票6.5万元,流动资金5000元。固定资产约占92%。可以看出,这个家庭供投资理财的资金较少,需要开源节流。由于夫妻俩在国有、事业单位工作,应该没有时间、精力去获得额外收入,并面临着养育小孩、负担长辈部分生活费用等问题,与其制定长期理财计划,不如以中短线考虑为主。
建议小莫将75平方米的那套房子卖掉,购买120平方米的房子,购房款不足部分采用公积金住房按揭,贷款总金额控制在40万元左右,分20年还清,月供2628元,每月从公积金账户自动转账还款。
为了增加可用于理财的资金,建议合理安排消费,减少不必要的开支。目前看来,每年消费额控制在5至6万元比较合适。为了应付意外情况,家庭备用金应当增加,建议提高到月支出的3倍,即2万元左右。
目前手头的资金可按2:2:3的比例投资于银行存款、银行理财产品和基金。基金无需做大的变动,可减少股票投资,补充到家庭备用金及银行理财产品上。
此外,小莫一家每年尚有节余3万元,建议中线投资于大盘蓝筹股,并中线持有。若年收益20%,到第3年时,节余资金即有12万元,就可以实现购车计划了。
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