·理财专家提醒您——提前还贷也有小窍门 (6-24)

同样是提前还贷，个人有个人的还法，不同的方法效果也自然不同。南京银行界的理财专家指出，提前还贷也有小窍门。

先要选择贷款方式

工行理财师蒋灵岭告诉记者，目前还贷方式包含“等额本金还款法”和“等额本息还款法”两种。

“等额本金还款法”每月还款本金保持不变，利息逐步递减，期间若选择提前还贷，归还的本金多，利息支出相对减少；而“等额本息还款法”每月偿还金额相等，在偿还初期利息支出最大，本金最少，以后利息支付逐步减少，本金逐步增加。因而同样贷了一段时间后，“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”，而在提前还贷时已支付的利息是不退还的，也就是说，市民如果在一开始就想要提前还款，那么最好选择“等额本金还款法”。

缩短贷款期限更省钱

专家还建议，提前还贷选择哪种方式还要自己考虑预期的情况，如果贷款者有稳定收入，每月收入均衡，比如公务员类型的，可以选择每月减少还款金额，还款年限不变；反之收入不太稳定的，可选择每月还款金额不变，但缩短期限方式来还款。如果单纯从节省利息的角度考虑，选择缩短贷款期限则是一个不错的选择，因为缩短了还款期限，但是每月还款数量不变，这就一定程度上加快了归还本金的速度，相应地支出的利息也会更少。

先还商业贷款能“讨巧”

招商银行个人住房贷款部门负责人告诉记者，目前南京市民办理住房贷款一般是三种情况：一种是纯公积金贷款，另一种是纯商业贷款，第三种就是两者结合的组合贷款。因此，提前还款就应该先把贷款利率较高的商业性贷款提前归还，尽量采用利息较低的公积金贷款。

现在还年底还效果一样

一家银行的客户经理告诉记者，现在很多市民都认为央行马上要加息，他们的贷款利率马上就会调高，其实这样的想法是错误的。他告诉记者，市民在办理贷款时和银行签下的合同中已明确规定了每年的1月1日银行有权力根据实际利率的调整来调整房贷利率，如果银行没有调整，那么这一年全年都按照既定的利率标准执行。也就是说，就算明天加息，但接下来的6个月仍然是按照旧的利率计算，正式的调整还是要等到明年的1月1日。